[독후감-2013년_4] 보험 들기 전에 알았더라면 좋았을 것들

책요약- 보험 들기 전에 알았더라면 좋았을 것들
    - 조재길 지음,  참돌 출판사
//2013.7.2~7.29


자동차보험 온라닌으로 비교: 손해보험협회 홈페이지 www.knia.or.kr
계약 갱신할 때는 만기일 한 달 전부터만 조회가능

자산관리사(PB, Private Banker) : 집사처럼 부유층 고객의 돈을 집중 관리해주는 사람들
재무설계상(FC, Financial Consultant) : 보험 설계사에서 발전


적립보험료에 목숨 걸지 마세요.
실손보험의 보험료 속에는 보장보험료와 적립보험ㄹ라는 항목이 있다.
- 보장보험료: 계약자가 실제 치료비 등을 보장받기 위해 내는 돈
- 적립보험료: 갱신비용을 위한 적립금. 갱신과정에서 보험료가 오를 때를 대비한 돈.
일반적으로 보장성보험에 가입할 때는 적립보험료를 아예 책정하지 않거나 최소화한 상품이 좋다. 즉 만기환급형보다 순수보장형 상품이 유리하는 뜻.

연금저축: 소득공제 혜택 있어 직장인이 꼭 가입해야 할 필수 금융상품
10년 유지해야 소득공제 혜택받으므로, 중간에 해지 말아야 함.
연금저축은 장기가입때 은생상품보다는 보험 상품이 유리. 수수료 부과방식 때문

연금저축도 한 바구ㅇ니에 담지 마라.
하나의 상품에 몽땅 34만원(월 연금보험료한도(333,300원) 넣어도 특별한 혜택 없다.
연금신탁1채권형에 10만원, 연금신탁2안정혁에 10만원, 연금신탁3안정형에 월 15만원 등의 방법으로.
연금상품의 수익률이 마음에 들지 않으면 계약이전 제도 활용 (수수료 5천원뿐. 불이익 없다)
보험사 연금상품이었어도 은행또는 증권사로 가입기관을 자유롭게 갈아탈 수 있다.
연금저축의 연금수령기간을 정할 때는 최소 20년 이상 장기가 좋다. 노후에 대비하는 상품목적이므로.
국민연금과 연금 수령개시일과 예상 연금액 등을 종합적으로 고려할 필요 있다.

평생 비과세 혜택 가능한 연금보험
10년 이상 유지만 하면 평생 비과세 혜택
자녀이름으로 어릴때 연금보험에 가입하면 나중에 소득세법이 바뀌어 비과세가 폐지되어도 소급 적용되지 않음.
생명보험사만 판매

100세 만기 어린이보험은 필요없다.
어린이보험에서 잘 보장해 주지 않는 병에 대해서, 성인이 되면 다시 가입해야.

교육보험
 1) 정액형 교육보험 :
 2) 투자형 교육보험 : 보험기간이 10년보다 짧다면 적립식 펀드 추천, 10년 이상이면 수익률 측면에서 투자형이 낫다.
투자형 교육보험의 대표 상품, 어린이변액유니버설보험.

개인연금은 여유가 없어도 가입해야 하는 상품.
노후생활을 보장해주는 최소한의 평생 수입원이 될수 있다. 정부가 상당한 세제혜택을 주면서까지 가입을 유도하는 데는 그만한 이유가 있다.
이건 오래사는 미래에 대한 최소한의 준비

개인연금
 1) 연금저축: 세제적격 연금, 소득공제 혜택
              연간 400만(월 33만3000원)한도로 납입하면, 매년 40~60만원 돌려받음. 연 10% 넘는 수익률-> 높은 편.
              연금 수령때 최대 5.5% 연금소득세 납부.
 2) 일반 연금보험: 이자소득세가 비과세하는 세제비적격 연금
             15.4% 이자소득세 면제


개인연금, 일찍 가입할 수록 절대 유리.
연금액을 지급하기 위해 활용하는 위험률(경험생명표)는 3년마다 바뀜. 이때마다 위험률이 10~20%씩 높아짐.
젊을 때부터 더블업 전략을 사용
 : 20~30대는 연금저축에 우선적 납입하고, 나머지를 연금보험에 넣음
 : 40대는 이전 연금 월 납입액 대비 2배, 45세때는 다시 2배, 50세에는 다시 2배 이런 식으로 "더블업 투자전략" 써라
 : 55세가 되면 어떤 연금이든 수령할 수 있는 기본 나이가 되기 때문.

★★★
착한연금 고르는 방법
- 사업비(수술)가 낮은 상품: 온라인, 방카슈랑스, 설계사 가입방식순으로 낮음.
- 개인연금상품의 최저보증이류도 꼭 확인
- 보험사의 안정성 : 최장 30~40년 이후 수령하기 때문

추가납입제도, 충분히 활용하자
한꺼번에 500만원 추가 납입 사례.
- 장점: 사업비(수수료)를 최소로 뗀다. 높은 금리. 단 추가납입액 제한 있음

 

★★★ : 이 별표가 있는 곳은 할일.
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My.
개인연금 당장 들기
교육보험 들기
자녀이름으로 어릴때 연금보험에 가입